L’assurance dépendance : une garantie adaptée à chaque besoins

L'assurance propose, soit une aide à domicile, soit un hébergement dans un endroit médicalisé qui constitue un avantage à la fois pour les personnes âgées et pour leur famille. Bien que la personne assurée prenne de l'âge, il se peut qu'elle ne devienne jamais dépendante. Mais pour la suite, le capital versé à l'assureur ne sera plus récupérable.

L'assurance dépendance peut être bénéfique pour toutes les parties du fait qu'elle permet l'allégement des dépenses financières et matérielles d'une famille si l'un de ses membres est devenu dépendant. La dépendance, pouvant être considérée comme un handicap, peut être partielle ou totale selon le degré de la perte d'autonomie de l'individu en question. En général, une personne dépendante perd une partie ou la totalité des six Actes de Vie Quotidienne ou Avq qui comptent le déplacement, l'habillement, l'alimentation ou l'action de se lever, ainsi une assistance devient donc nécessaire.

Par ailleurs, les quatre Activités Instrumentales de la Vie Quotidienne ou les Aivq, à savoir téléphoner, gérer son budget, utiliser les moyens de transport et prendre seul ses médicaments, s'ajoutent aux six Avq pour constituer les indicateurs fiables de la dépendance. Celle-ci est donc liée aux divers troubles de comportement pouvant empêcher le grand-parent à réaliser ses activités quotidiennes et sociales. La maladie de Parkinson est une manifestation de la dépendance assez fréquente chez les personnes âgées au même titre que l'Alzheimer qui touche plus d'un individu sur trois dans la catégorie d'âge concernée.

Souscrire ou non à l'assurance dépendance

L'assurance dépendance concerne essentiellement une tranche bien ciblée de la population. Ainsi, des diagnostics médicaux sont parfois indispensables avant de s'avancer dans cette démarche. Généralement, si la personne peut s'assurer dès sa jeunesse, sa cotisation ne sera pas lourde. Toutefois, il ne faut pas dépasser les 75 ans sinon il ne sera plus possible d'inscrire la personne dans la liste des assurés. Cette assurance dépendance garantit à son souscripteur une rente mensuelle proportionnelle à sa cotisation, lui permettant de supporter toutes les dépenses causées par sa dépendance et ce, jusqu'à sa mort.

Suite à la souscription, l'assuré ne risque finalement pas grand chose car si l'état de dépendance ne se déclare pas, il en sortira toujours gagnant. Cette situation se présente dans 25 % des cas et il ne faudra pas compter sur le remboursement du capital versé chez l'assureur. Comme la dépendance n'est pas immédiate, il faut alors prévoir une aide telle que la rente pour compléter les assistances prévues par l'Etat, comme l'Aide Personnalisée d'Autonomie ou Apa. De plus, les avantages fiscaux s'avèrent encore insuffisants et insatisfaisants.

Le choix des garanties d'assurance dépendance

Généralement, chaque personne peut être couverte par le contrat individuel ou le contrat collectif lorsqu'elle a perdu son autonomie. Le premier contrat est signé par le souscripteur lui-même qui peut alors négocier certaines conditions du contrat. La signature du second contrat, quant à lui, s'effectue par une assurance, une entreprise ou une mutuelle et, par conséquent, l'assuré devient le bénéficiaire de la convention. Plusieurs institutions pouvant donner une assurance dépendance sont fortement établies sur le marché d'assurance. Les sociétés d'assurance, comprenant les compagnies d'assurance, les mutuelles d'assurance ou encore les bancassurances, qui sont gérées principalement par les codes d'assurance, en font partie. Pareillement, les mutuelles santé ainsi que les institutions de prévoyance peuvent aussi délivrer cette assurance à ceux qui en ont besoin.

Deux types de contrats d'assurance dépendance sont disponibles aux particuliers pour garantir ce risque de dépendance. Le premier type est le contrat de prévoyance, qui garantit la dépendance, consistant à mettre à la disposition de l'assuré une prestation qui pourra couvrir toute ou une partie des dépenses causées par la perte d'autonomie. Son montant dépend à la fois du niveau de la cotisation versée par la personne assurée et du degré d'indépendance de l'assuré. Toutefois, dès la signature du contrat, l'assuré peut choisir, parmi plusieurs tranches, le montant qu'il veut recevoir une fois que le temps de recevoir la rente est arrivé. Le contrat d'assurance-vie garantissant le décès et l'épargne retraite est l'autre type de contrat. Pour ce dernier, une partie du capital, versée aux bénéficiaires en cas de décès ou versée à partir d'un certain âge défini dans le contrat, est transformée en rente mensuelle si la personne assurée devient réellement dépendante.

Chaque contrat peut donc garantir soit une dépendance partielle soit une dépendance totale. Néanmoins, il est préférable de signer un contrat qui couvre la dépendance partielle puisque la perte d'autonomie est progressive selon l'âge. Pour toutes les circonstances, les divers contrats d'assurance dépendance présentent plusieurs actions et informations ainsi que des conseils à suivre avant que la personne devienne dépendante. Entre autres, la personne assurée est libre d'utiliser la rente qu'elle perçoit. Par conséquent, elle pourra la dépenser en payant une assistante, ou en séjournant dans une maison de retraite. Par ailleurs, elle pourra dépenser la rente en faisant aménager son habitation afin de faciliter son quotidien. Habituellement, les formules de ces contrats pourront varier afin de s'adapter aux besoins. En effet, des services complémentaires comme les services d'assistance et les soutiens psychologiques sont fournis par les assureurs.

Quant aux tarifs des cotisations, ils sont évalués en fonction du montant de la rente dont l'assuré voudrait recevoir mais ils tiennent également compte du type de la souscription ainsi que de la garantie demandée. La souscription à l'assurance dépendance peut se faire dès l'âge de 40 ans. Et dans ce cas, la cotisation à payer est très abordable car plus tôt la souscription est effectuée, plus le capital demandé par l'assureur est faible.