Le prêt étudiant, comment ça marche ?

Toute demande de prêt étudiant est examinée au cas par cas, il n'y a pas de montant forfaitaire. Les taux d'intérêt dépendent des organismes qui accordent le prêt mais ils sont toujours inférieurs à ceux pratiqués pour les crédits à la consommation. Les modalités de remboursement comportent en général une phase de différé et une phase d'amortissement.

Le prêt étudiant bancaire

De préférence, il faut contracter un prêt étudiant bancaire auprès d'une banque familière, celle des parents par exemple. Comme un étudiant est censé ne pas avoir de revenus personnels, la caution d'un parent ou d'un ami est quasiment obligatoire. Le montant du prêt est fonction de la solvabilité de la caution et du statut de l'étudiant. La banque considère l'étudiant qui contracte un prêt comme un futur client potentiel. Si l'étudiant poursuit des études au sein d'une grande école avec des débouchés faciles et bien rémunérés, il aura un prêt plus conséquent qu'un étudiant en première année de faculté. Le montant du prêt dépend également des revenus personnels et des charges de la personne qui se porte garant car c'est elle qui prendra en charge le remboursement du crédit au cas où l'étudiant n'arrive pas à honorer ses échéances. Pour reconnaître son engagement, le garant signe le contrat de prêt en même temps que l'étudiant.

Pour bénéficier d'un prêt étudiant, il faut avoir entre 18 et 25 ans, jusqu'à 30 ans dans certains établissements bancaires, et posséder une attestation d'inscription dans un établissement d'études supérieures ou plus simplement une carte d'étudiant. La durée totale du prêt varie d'une banque à l'autre mais en général elle est comprise entre 2 et 9 ans. Au cas où l'étudiant est en mesure de rembourser la totalité ou une partie du crédit avant l'échéance du contrat, cas d'un remboursement anticipé, il a le droit de la faire et ce, sans aucune pénalité. Il lui suffit d'adresser une demande manuscrite auprès de la banque, un mois avant le remboursement.

La procédure de remboursement comporte deux étapes : une première phase appelée phase de différé et une deuxième phase appelée phase d'amortissement. La phase de différé d'une durée de 2 à 6 ans est une étape de franchise. Plus simplement, c'est un moment de répit pour permettre à l'étudiant de terminer tranquillement ses études. Si l'étudiant choisit la franchise totale, il ne paie rien pendant toute la durée de la phase de différé en dehors d'éventuelles primes d'assurance. S'il choisit la franchise partielle, il ne paie que les intérêts et les éventuelles primes d'assurance. Cette deuxième option est nettement plus avantageuse dans la mesure où elle permet d'éviter une augmentation de l'endettement.

Lors de la phase d'amortissement, l'étudiant paie des mensualités pour rembourser le crédit. En cas de franchise totale lors de la phase de différé, les intérêts non payés vont constituer un capital virtuel qui va s'ajouter au montant du prêt initial. Ainsi, lors de la phase d'amortissement, l'étudiant aura à payer des intérêts portant sur le montant initial total des intérêts non payés durant la franchise. Sachez toutefois que plus la phase de différé est longue, plus la phase d'amortissement est courte, ce qui signifie des mensualités élevées. De plus, le crédit doit être remboursé à l'échéance, que l'étudiant ait obtenu son diplôme ou non.

Le prêt étudiant garanti par l'Etat

En septembre 2008, le prêt d'honneur cède la place au prêt étudiant garanti par l'Etat. C'est un prêt très avantageux pour l'étudiant, et aussi pour les parents, car il ne requiert ni conditions de ressources ni caution des parents ou d'un tiers. Si l'étudiant n'arrive pas à rembourser son crédit, l'Etat prend en charge les 70% du montant par l'intermédiaire de l'Oseo. A la différence du prêt d'honneur, le prêt étudiant garanti par l'Etat n'est pas une aide sociale mais un véritable prêt. Le prêt d'honneur est accordé sans intérêt tandis le prêt étudiant garanti par l'Etat comporte un taux d'intérêt qui varie en fonction des banques.

Les conditions requises pour bénéficier d'un prêt étudiant garanti par l'Etat sont les suivantes : avoir 18 à 28 ans, jusqu'à 30 ans pour certaines banques, être inscrit dans un établissement supérieur et posséder la nationalité française ou être ressortissant d'un des pays de l'Union Européenne. Si l'étudiant est d'une autre nationalité, il doit être en mesure de prouver une résidence d'au moins 5 ans sur le territoire français. Le diplôme de baccalauréat n'est pas indispensable.

Le prêt peut être contracté soit auprès des Banques populaires soit auprès du Cetelem. La liste des dossiers à fournir est disponible sur les sites Internet de ces organismes mais elle comprend entre autres une pièce d'identité, une pièce qui justifie le statut d'étudiant et un justificatif de domicile. Tout étudiant, quel que soit son niveau d'études, peut demander un prêt garanti par l'Etat mais l'octroi n'est pas systématique. La durée de remboursement varie entre 2 et 10 ans. En général, les modalités de remboursement ressemblent à celles du prêt étudiant bancaire.